📖 法規第一章 人身保險契約
📌第一節 保險契約的成立要件
1 訂立契約的雙方當事人「必須具有行為能力」
☝️未滿七歲之未成年人無行為能力，其所為之意思「表示無效」，
應由法定代理人代為意思表示，並代受意思表示
☝️滿七歲以上之未成年人「有限制行為能力」，
其所為意思表示及所受意思表示，「應得法定代理人之允許」
（但純獲法律上利益，或依其年齡及身份、日常生活所必需者，不在此限）
（若子女未滿七歲，須由父母代簽子女姓名及在法定代理人簽名欄位上親自簽名同意；
七歲以上未成年者，則由子女本人親簽，父母僅須在法定代理人簽名欄位上簽名同意）
2 意思表示一致
任何一種契約均由「相對的雙方」意思表示一致而成立
3 支付對價
4 合法、不違反公序良俗
📌第二節 人身保險契約的當事人
所謂當事人就是身當其事的人，任何一種契約均由相對的雙方意思表示一致而成立
一 保險人（賣方/法人）（收錢賠付）
☝️在保險契約成立時，有保險費的請求權；
在承保危險事故發生時，負擔賠償義務
/經營人生保險事業的人必須是法人
/保險業組織以「股份有限公司或有限責任合作社為限」（社員人數不得低於500人）
/113年1月底止，合計有21家經營壽險業務的組織，且均為股份有限公司
/為保障被保險人的基本權益，並維護金融安定，
應提撥資金，設置財團法人「安定基金」
📎保險公司投資於每一外國地方政府發行或保證債券的總額，
不得超過保險業經核定國外投資額度5%
📎保險業應按資本或基金實收總額15 %，繳存保證金與國庫
📎保險業於完納一切稅捐後，分配盈餘時，應先提20 %為法定盈餘公積
📎保險業自有資本與風險資本的比率，不得低於200%，
所稱資本嚴重不足，是指資本適足率低於25 %
📎保險業不動產的投資，以所投資不動產即使利用並有收益者為限，
其投資總額除自用不動產外，不得超過其資金30 %
📎保險業資金購得金融債券，可轉讓定期存單，
其總額不得超過該保險業資金35 %
📎保險業辦理國外投資總額，最高不得超過各該保險業45 %
二 要保人（買方/法人/自然人）(付錢）
👉在契約「生效前」繳交保險費的人
/對保險標的「具有保險利益」
/「自然人、法人」皆可為要保人，只要對被保險人具有保險利益
/無行為能力人「由法定代理人代為意思表示」
/限制行為能力未得法定代理人之允許，「所為的單獨行為無效」
/無行為能力之人或雖非無行為能力之人，但訂立契約時，
係在無意識或精神錯亂中者，「其所訂立的契約無效」
/保險契約由代理人訂立者，應載明代訂之意旨
/要保人破產時，保險契約仍為「破產債權人」的利益而存在
📌第三節 人身保險契約的關係人
一 被保險人（出事/自然人）
（契約所保障的人）（不能是法人）
👉以其「生命或身體」為保險標的，
並以其「生存.死亡.傷害.疾病.老年」為保險事故的人
☝️要保人以他人為被保險人，須對被保險人有保險利益，
訂立死亡保險契約者尚須「經被保險人書面同意」，「並約定保險金額」
/以未滿15歲之未成年人訂立的人壽保險，除「喪葬費用給付外」，
其餘死亡給付之約定於被保險人滿15歲時始生效力
/受監護宣告尚未撤銷者為被保險人，除喪葬費用給付外，
「其餘死亡給付部分無效」
二 受益人（領錢）
（獲得保險金之人）
☝️保險法第13條：死亡保險契約未指定受益人，其保險金「作為被保險人的遺產」
保險事故發生，享有賠償請求權之人
「受益人的指定或變更」屬於要保人的權利
/受益人無人數限制，法人也可以，受益人請求保險金時「以生存者」為限，
胎兒亦得為受益人（以非死產為限）
🖍️要保人指定的受益人，請求保險金時以「生存者」為限，
若受益人先於被保險人死亡，要保人可另指定受益人
👉受益人產生的方式：
1 約定姓名
2 指定關係
給付其所指定的受益人一人或數人，不限於指出受益人的姓名，類名亦可
（受益人經指定後，要保人對其保險利益，
除聲明放棄處分權責外，仍得以契約或遺囑處分之；
受益人的變更，雖無須保險人同意，「但非經通知不得對抗保險人」）
3 法定
☝️保險法第45條
受益人有疑義時，推定「要保人」為自己之利益而訂立
🖍️滿期金、身故保險金受益人：由 要保人指定
🖍️失能、醫療保險金受益人：限 被保險本人、且不得事後加以變更
🖍️年金保險受益人：於被保險人「生存期間」為「被保險本人」
🖍️分紅保單之紅利：若未特別指定給予何人，原則上由要保人領取
📌第四節 保險契約的基本六原則
一 保險利益原則（可保利益）（誰怕誰不見）
要保人對於被保險人的生命或身體因具有「利害關係」，
而可享有的合法經濟利益
1 本人或其家屬
2 生活費或教育費「所仰給之人」
3 債務人
（債權人僅能於債務人所欠的債務金額內具有保險利益）
4 為本人管理財產或利益之人
要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明
☝️法律上規定保險契約須有保險利益之存在，主要目的：
1 避免賭博行為的發生
2 防止道德危險的發生
二 最大誠信原則
☝️要保人有為隱匿或遺漏不為說明或不實之說，
足以變更或減少保險人對於危險估，「保險人得解除契約」
☝️自保險人知有解除原因後「1個月內」，
或自契約「開始日」起經過「2年」不行使而消滅
☝️契約「一經解除」，則溯及訂立時「自始無效」，
且保險人「無須返還」其已收受的保險費
三 主力近因原則
☝️導致被保險人死亡或受傷的「最主要或最有效」的原因，
而不是指「最直接或最接近」被保險人死亡的原因，
類似民法上的相當因果關係
四 損害填補原則（人的身體無法用價格衡量）
👉指被保險人因保險事故發生所受的損失應該獲得賠償，
而此賠償金額必須使被保險人在經濟上，恰好能恢復至保險事故發生前的狀況
（損害填補原則及分攤原則，
僅部分適用於人身保險- 實支實付型健保商品較適用）
五 分攤原則（也叫攤派原則）（公司對公司）
指保險人與保險人之間，在事故發生後對理賠金額，採取共同分攤方式
🖍️ 以上損害填補及分攤原則，僅部分適用於人身保險中時實支實付型的健保，
皆為了「避免讓被保險人不當得利」
六 保險代位原則（權利代位）
☝️僅適用於「財產保險」、不適用於人身保險
☝️保險人與給付賠償金額後，代位行使「被保險人」對於第三人之請求權
（不需被保險人的同意）
☝️但保險法第103條：
人壽保險之保險人，不得代位行使「要保人或受益人」，
因保險事故所生對於第三人之請求權
3 保險契約的當事人為：
（1）被保險人與要保人（2）被保險人與保險人
（3）要保人與保險人（4）要保人與受益人
2 保險契約的關係人指：
（1）保險人與被保險人（2）被保險人與受益人
（3）要保人與受益人（4）要保人與被保險人
4 在保險事故發生時，保險人支付給被保險人或受益人的補償金額稱為：
（1）保險金額（2）保險價額（3）保險費（4）保險金
3 依保險法第43條規定，保險契約應以
(1）要保書（2）體檢報告書（3）保險單或暫保單（4）送金單 為之
4 甲提供生活費或教育費給乙，則
（1）甲與乙互有保險利益（2）甲與乙互無保險利益
（3）甲對乙有保險利益（4）乙對甲有保險利益
4 有關保險代位原則之敘述何者錯誤
（1）其主要目的在防止被保險人因保險事故的發生而獲利
（2）須被保險人因保險事故發生對第三人有損失賠償請求權
（3）一般適用於財產保險（4）僅適用於人身保險
3 有關主力近因原則之敘述，何者正確？
A.類似民法上的相當因果關係；
B.常用於傷害保險與健康保險之賠償責任認定；
C.導致被保險人死亡原因有2個以上，
而每個原因有因果關係雖有中斷，其最先發生原因仍為主力近因；
D.即指最直接或最接近被保險人死亡的原因
(1)ABD (2)ABCD (3)AB(4)BC
4 人壽保險受益人之指定何者正確？
A.除自然人外，得指定法人；B.得指定一人或數人；
C.可同時指定自然人及法人；
D.訂立保險契約時得僅載明確定受益人之方法
（1）BCD(2) ABCD (3)ABD (4)ABC
4 有關受益人為維持契約效力代繳保險費之規定，何者錯誤？
（1）受益人領取保險金仍依保單所載順序及比例給付
（2）受益人代繳保費屬民法上無因管理
（3）受益人代繳保費，
不影響與其他受益人間對於保險金有連帶債權之關係
（4）代繳保費之受益人得要求保險人不得將保險金付給其他受益人
2 下列何者正確？
A.人壽保險之保險費可以訴訟方法請求交付；
B.利害關係人得代要保人交付保險費；
C.受益人經指定後，要保人對其保險利益喪失處分權；
D.受益人得於部分條件下將其利益轉讓他人
(1)BCD (2)BD (3)B(4) ABCD
3 下列何者錯誤？
（1）要保人可隨時終止保險契約
（2）受益人係經要保人指定，享有保險金請求權的人
（3）失能保險金的受益人原則上為被保險人本人，
如要變更須在事故發生前
（4）受益人應在知悉保險事故發生後，於法定或契約約定期間內通知保險公司，
並檢具所需文件申領保險金
4 死亡保險在
（1）被保險人死亡或完全失能時（2）被保險人死亡、完全失能或生存時
（3）被保險人因意外死亡或滿期時
（4）只限被保險人死亡時 可領取保險給付
4 🪄有關受益人規定何者正確
A.因保險給付不同可區分為
滿期、身故、失能或醫療、年金及紅利等受益人；
B.為人身保險契約關係人；
C.保險事故發生時有權受領保險金，
而失能保險金之受益人不以被保險人為限；
D.與要保人對被保險人需有保險利益
(1)ABD (2)ABCD (3)BCD(4)AB
1 有關人身保險被保險人之敘述何者正確？
（1）債權人可以債務人為被保險人投保
（2）不可以他人身體為保險標的訂立保險契約
（3）被保險人可以為法人
（4）要保人與被保險人間不須有保險利益
2 要保人對下列何者之生命或身體無保險利益？
（1）為本人管理財產或利益之人（2）債權人
（3）生活費或教育費所仰給之人（4）債務人
3 何者非要保人可指定受益人領取之保險金？
A.失能保險金；B.醫療保險金；C.終身壽險保險金；D.年金保險金
（1）BCD （2）ACD（3）ABD （4）AB
3 保險經紀人係基於
（1）保險人及被保險人（2）要保人（3）被保險人
（4）承保的保險業 之利益，
代向保險公司洽訂保險契約或提供服務而收取佣金之人
4 某甲為要保人，並以其歲之子乙為被保險人投保死亡保險契約，何者正確？
A.被保險人欄位須由乙親簽且甲應於法定代理人欄位簽名同意；
B.乙為無行為能力者，所以保險契約無效；
C.被保險人欄位由甲代簽乙姓名且於法定代理人欄位簽名同意；
D.乙於滿15歲前死亡，不得超過遺產及贈與稅法第17條
有關遺產稅喪葬費扣除額之一半
（1）BD （2）AD(3)BCD (4)CD
2 人身保險構成的原則符合：
A.互相扶助的觀念；B.公平的危險分擔；
C.收支相等的原則；D.損失填補的作用 哪幾項？
(1)ABD (2)ABC (3)ACD(4)BCD
3 對於損害填補原則之敘述何者正確？
A.防止被保險人不當得利；B.須保險人有二張以上保險單才可能發生；
C.僅適用於人身保險；D.僅適用於財產保險
(1)ABC (2)BD (3)A (4)AD
2 分攤原則主要目的是
（1）確定保險人賠償責任（2）使被保險人不致不當得利
（3）使要保人不致不當得利（4）以上皆非
2 有關分攤原則敘述何者正確？
A.由保險代位原則延伸而來；B.又稱為攤派原則；
C.分攤原則指保險費之分攤應公平合理；
D.人壽保險及年金保險不適用分攤原則
（1）ABD（2）BD (3)BC (4)ABC
3 下列有關保險代位原則之敘述，何者正確？
（1）人壽保險與產物保險依法均得代位行使請求權
（2）指事故發生時，由保險人代位行使被保險對第三人之請求權
（3）人壽保險不得代位行使請求權（4）以上皆是
3 何者非要保人可指定受益人領取之保險金？
A.失能保險金；B.醫療保險金；
C.終身壽險保險金；D.年金保險金
（1）BCD （2）ACD(3) ABD (4)AB
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