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📖 實務第三章 我國人身保險事業的基本認識

📌第一節我國人身保險事業概述

👉保險法第13條

保險分為財產保險及人身保險

👉人身保險包括：

人壽/健康/傷害/年金 保險

👉生命表死亡率高至低-

國民生命表 >壽險業經驗生命表 >年金生命表

👉工業化的結果，各種意外事故增加，因此在保險商品上的設計以保障為主的

「定期、終身保險」業務迅速發展

👉因為通貨膨脹的壓力及國民儲蓄維持高水準，因此商品設計的另一形式，

以「複利增值型養老保險」或「定期還本終身保險」為主

☝️51年 開放民營保險公司

（56年起 不得再簽發五年期以下各種生存保單）

主管機關：

中華郵政-交通部；壽險業-金管會

《人壽保險業經驗生命表》

✔️78年 第三回 男女分開編表，死亡率90 % 計算

✔️92年 自行決定

93年 第四回 （傳統型強制分紅保單停售）

📌 第二節 生活型態改變人身保險事業的關係

(一) 家庭模式改變的另一特色是夫妻皆有所得的家庭繼續增加，

使婦女在家庭經濟上掌握更多的實力，

婦女壽險市場的地位亦逐漸受到重視。

(二) 近年來因應高齡化的來臨，

保險公司開發年金保險、長期照護(看護)終身醫療等商品，

使老年生活族已獲得更多保障。

 (三) 在消費者形形色色的價值觀念上，

壽險公司所需採行的措施是將商品客製化(細分化)。

(四) 金管會為提高國人保障，

訂立「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金之最低比率規範」

讓保險回歸本質規定如下：

1.該比率依年齡級距分為七組 

2.死亡給付對保價金之最低比率採随高齡遞減方案處理

3.保險業需於契約條款明訂不符合最低比率時之保費繳交限制

4.招攬時要妥為解說

(五) 保障型及高齡化保險商品 

1.即期年金保險

2.進入年金給付期間且約定採分期給付的遞延年金保險 

3.小額終老保險與無保單價值準備金之人身保險

4.其他具保單價值準備金的非投資型人壽保險

(不含萬能人壽保險)與投保年齡在55歲以下的投資型人壽保險(乙型)

📌第三節 人身保險業務員的使命

一、崇高的信念 二、豐富的學識

三、不屈的毅力 四、優良的態度

人身保險所行銷的是一種無形的商品，無法像一般商品一樣，

琳瑯滿目擺設在櫥窗內任人選購，一般人也不會有積極的需求

人身保險業務員是為

壽險業、保險經紀人公司、保險代理人公司或兼營保險代理人

或保險經紀人業務之銀行

從事保險招攬之人，是

（I）保戶家庭幸福保障的經濟顧問

（2）為保戶設計符合其經濟能力和需求的保險

（3）為保戶解答保險契約上的疑難

（4）要兼顧公司與保戶的利益

📌 第四節 人身保險事業現況與客戶動向

(一) 業務經營情形 

台灣地區過去40年來壽險業務，進展十分迅速，

由於經濟發展，工商繁榮，交通發達，各種傷亡不斷增加；

以外各種公司行號、工廠不斷設立，

故近年來各壽險公司均致力於傷害險及團體險業務之開發

(二) 組織型態 

1.根據保險法136條規定，保險業之組織為「股份有限公司或合作社」，

目前台灣地區各人壽保險公司皆以股份有限公司為組織型態。

（社員500以上且為有限責任合作社，目前國內均為「股份有限公司」）

通貨膨脹-拒保原因

2.一般而言，總公司設有下列各部室：

(1)業務部：掌管承保、理賠、保費、分保、契約調查及分支機構有關業務事項

(2)營業部：掌管業務招攬、外勤組織、人員組訓、督導及管理事項

📌 第五節 人身保險事業今後努力重點

(一) 商品設計

主管機關為加速壽險業者創新及設計多樣化的保險商品，

107.10.23「新型態人身保險商品認定標準」就部分商品

縮短商品開發的時程， 修正「新型態人身保險商品認定標準」，

就部分保險商品改採 「備查」而非「核准」 ，藉以縮短商品審核流程

(二) 專業人員培養

從事壽險的推展工作，將是培養專業人員，因應今後業務發展的最重要事項

👉在行銷技術方面，如何施以系統化 的教育訓練，提高行銷效果

📌金融科技創新及大數據應用

✔️107.1.31公布「金融科技發展與創新實驗條款」（主管單位-金管會）

☝️ 監理沙盒的概念 ，讓沒有金融執照的科技業者，

透過法律特許的方式進行實驗不會受到既有法律的追溯

👉壽險公會配合主管機關指示研議推動金融科技發展，

在兼顧資訊安全和個人隱私保護的前提下發展金融科技，

建立保險科技運用共享平台，

該平台為推動保險業資訊整合提供以下服務功能:

1 電子保單存證及驗證

2 保全理賠聯盟鏈

3 保險理賠醫起通

4 保險業運用大數據技術，

透過區塊鍊結合智能合約、精簡保單作業流程、

以及開發保險經營自動化系統，並建立標準化的服務流程:

👉 簡化投保程序、銷售流程

透過證件掃瞄並搭配臉部辨識，來判別個人的真實身分，

或利用影音、影像錄下保戶聲音及交易內容

👉簡化理賠調查過程及支付

當符合理賠條件時透過應用程式上傳理賠文件，

系統可自動產生憑證，並提供醫療院所及第三方單位驗證資訊。

理賠自動化系統能大量減少保險詐欺

並將理賠金額立即轉帳至受益人的帳戶裡

👉更精確分析客戶所需

透過數據分析及金融科技技術的提升，

協助細分消費客群，導向更精準的業務模式，創造差異化及提升市場競爭力 

👉輔助保險決策，提供加值服務

結合科技設計外溢效果的保險商品，

藉以改變被保險人的生活作息，提升民眾的健康水準

5 人身保險事業與「生活型態」的改變有非常密切的關係，

消費方式由數量導向變成「品質導向」👉商品客制化

6 區塊練技術本質是去中心化資訊，資訊共享卻不得篡改

（金融科技目的並非取代人的服務，而是善用科技從客戶體驗出發先，

    滿足客戶需求，創造新需求）

☝️ 第三章 內容開始變多了，但還算好記

保險法第13條 / 壽險生命表/  金融科技創新及大數據應用

4 下列何者非壽險公會「保險科技運用共享平台」服務範圍？

（1）電子保單存摺驗證（2）保全聯盟鏈

（3）理賠聯盟鏈（4）保單自動核保

3 有關郵政簡易人壽保險，下列何者錯誤？

（1）商品類別有生存保險、死亡保險及生死合險，

         並得以附約經營健康保險及傷害保險

（2）保險費繳納方式有月繳、季繳、半年繳、年繳、躉繳5種

（3）適用簡易郵政保險法規定

（4）被保險人限中華民國國民且投保時免健康檢查

2 為避免要保人與保險人對電子保單真偽有爭議，

可利用「保險科技運用共享平台」進行什麼服務，提供協助釐清相關事實？

（1）保險存摺（2）電子保單存證及驗證（3） 理賠醫起通（4）保全聯盟鏈

4 保戶如有投保多家保險公司的契約，

如需變更契約要保人的聯絡電話號碼或聯絡地址，

可透過壽險公會「保險科技運用共享平台」的何種功能，

達到同時變更契約的目的？

（1）理賠醫起通（2）保險存摺

（3）電子保單的認證及存證（4）保全聯盟鏈

2 若保戶有投保多家保險公司醫療險，

為避免保險事故發生後再向多家保險公司申請理賠的奔波，

可以透過壽險公會「保險科技運用平台」何種功能達到多家快速受理理賠？

（1）保險存摺（2） 保全理賠聯盟鏈（3） 理賠醫起通（4）電子保單存證

2 下列何者非壽險公會「保險科技運用平台」保險存摺功能？

（1）提供身分驗證透過保險存摺身分驗證後申請理賠

（2）快速分析保戶保障缺口並提供補強之建議

（3） 提供單一入口登入可以透過保險存摺連結至保險公司查詢保單明細

（4）可輕鬆查詢保護個人保單

2 保險業可以運用大數據技術，透過那些方式建立標準化之服務流程？

A.區塊鍊結合智能合約；B.開發保險經營自動化系統；

C.精簡保單作業流程；D.監理沙盒實驗

（1）AB（2）ABC（3）CD（4）ABCD

1 保險業如何運用金融科技及大數據技術？

A.用行動裝置締結保險契約，簡化投保；

B.透過數據分析細分客戶，創造差異化商品；

C.設計外溢效果的商品，提升保戶健康；

D.理賠連線醫院及第三方驗證，迅速理賠減少保險詐

(1)ABCD (2)BCD(3) ABC (4)ACD

2 保險業可以運用大數據技術，透過哪些方式建立標準化之服務流程？

A.區塊鍊結合智能合約；B.開發保險經營自動化系統；

C.精簡保單作業流程；D.監理沙盒實驗

（1）AB (2) ABC (3)CD (4)ABCD

1 有關金融科技創新及大數據應用何者正確？

A.科技業者透過法律許可方式進行沙盒實驗不會受到既有法律追訴；

B.為落實業務員親晤保戶取得其親簽要保文件，

    可透過保戶證件掃描搭配生物辨識判別其真實身分；

C.透過數據分析協助保險公司統一將消費客群導向一致性業務模式；

D.結合科技可設計外溢效果之保險商品，藉以改變要保人的生活作息

(1)AB (2)CD (3)ABCD (4)ABD

2 何者有助於商品創新？

A.主管機關修正新形態商品認定標準，

就部分保險商品改採核准制以縮短新商品審核流程；

B.運用數據解析人口老化及消費習慣改變以細分客群；

C.運用區塊鍊技術共享資料建立標準流程；

D.改進經營技IT 

(1) ABCD (2)BCD (3)ABC (4)BC

3 壽險公司為改善經營技術、培養專業人以適應市場發展趨向，

有關公司努力發展之重點何者為非？

（1）經客戶同意透過業務員以行動裝置輸入客戶投保資料，

以電子文件替代紙本要保書及相關文件與保險公司締結契約

（2）運用區塊鏈技術簡化理賠調查，快速支付理賠以服務客戶

（3）壽險市場已具備專業人員生存要件，

行銷技術將施以個別化的教育訓練以提高行銷效果

（4）設計更符合客戶需要商品，加強創新及多樣化商品設計

1 以下何者為是？

（1）將保險區分財產保險及人身保險兩類，是依據我國保險法第13條規定

（2）人身保險四種類型中包含責任保險

（3）人身保險包括責任保險及人壽保險

（4）人壽保險中包括生存保險、死亡保險及健康保險

3 有關人壽保險生命表之敘述何者正確？

A.生命表又稱死亡率表；B.生命表係利用收支平等原則統計出來的；

C.生命表作為人壽保險計算純保費的依據；

D.最早依據生命表科學計算保險費的機構是英國衡平保險社

（1）ABCD（2）ABC（3）ACD（4）BCD

3 下列敘述何者為是？

（1）生存機率與死亡機率間無任何關係

（2）因同一時點某人的生存機率等於 1 減死亡機率，

所以年金生命表可以依據目前壽險業界所採的經驗表去推算

（3）在同一時間點下，某人之死亡與生存是互斥的

（4）在同一時點下，某人之生存機率與死亡機率之和會小於1

3 首度將台灣壽險業經驗生命表區分為男、女性，

並於民國78年6月奉准採用作為責任準備金提存標準的是台灣壽險業

（1）第四回經驗生命表（2）第五回經驗生命表

（3）第三回經驗生命表（4）第二回經驗生命表

3 人身保險業自92年元月起銷售之人壽保險單，計算保險費率之生命表為

(1)臺灣壽險業第三回經驗生命表死亡率百分之九十

(2)臺灣壽險業第四回經驗生命表

(3)得自行決定(4)臺灣壽險業第三回經驗生命表

1 壽險總公司下設的業務部，通常掌理哪些事項？

A.契約調查；B.財務管理；C.人員督導管理；D.承保理賠

（1）AD（2）ABCD（3）ABD（4）C

3 我國壽險業最新奉准採用作為責任準備金提存標準為

 (1)臺灣壽險業第四回經驗生命表

 (2)臺灣壽險業第五回經驗生命表死亡率90%

 (3)臺灣壽險業第六回經驗生命表

 (4)臺灣壽險業第五回經驗生命表

4 保險公司為因應通貨膨脹的壓力，以及國民儲蓄的傾向維持於高水準，

因此商品之設計與販售多以

 (1)短期死亡險 (2)意外綜合保險

 (3)平準型養老保險為主 (4)定期還本型終身保險

4 A.小額終老保險；B.無保單價值準備金之人身保險；

C.進入年金給付期間且約定採分期給付的遞延年金保險；

D.即期年金保險 ，符合主管機關對於保障型及高齡化保險商品之定義

 (1)ACD (2)ABD (3)AD (4)ABCD

1 家庭模式由大家庭轉變為小家庭對壽險業的發展

（1）有好的影響（2）沒有影響（3）好壞影響都有（4）有壞的影響

4 台灣地區人口年齡結構因醫藥科學發達，死亡率降低而使得平均壽命延長，

近幾年來更因結婚率降低與生育率降低，高齡化人口所佔比例逐漸增加，

請問：當生育率降低與高齡化人口增加會帶來什麼樣的影響？

 (1)就業人口經濟負擔加重 (2)經濟成長率降低

 (3)延後退休 (4)以上皆是

2 台灣地區目前正面臨老年問題發生，

所以下列哪些商品成為老年人口重要需求？

A.長年期健康保險；B.長期照顧保險；C.年金險；D.定期壽險

 (1)AB (2)ABC (3)ABCD (4)BC

4 由於科學發達帶來的現代化亦使危險環繞於人們四周，造成公害

及一些成年人特有的疾病如癌症、心臟病、腦血管疾病等死亡率上升．

導致何種保障需要增加？

A.死亡保障；B.退休保障；C.家庭健康保障；D.意外保障

 (1)ACD (2)ABCD (3)ABC (4)AC

3 一般人未能主動購買人身保險最主要的原因是

(1)平均壽險提高，壽險的重要性減低 

(2)收入提高，不再需要保險保障生活

(3)保險乃無形的商品，一般人感覺不到急切的需要

(4)以上皆是

3 為給客戶最大的方便及最高的利益，壽險業在經營上應該特別重視 

A.加強人身保險知識宣導；B.業務員教育訓練；

C.提高經營效率，降低成本；D.提高佣金比例，以安定業務員之生活

 (1)ABCD (2)BCD (3)ABC (4)ACD